Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc, được gọi là ngân hàng trung ương, là tổ chức phát hành đồng Nhân dân tệ. Mọi động thái của nó đều liên quan mật thiết đến cuộc sống của người dân thường. Sau sáu năm lập kế hoạch, nghiên cứu và phát triển, ngân hàng trung ương sẽ sớm có động thái quan trọng thu hút sự chú ý của toàn thế giới và ảnh hưởng đến mọi người dân Trung Quốc.
Có chuyện gì thế?
Ngân hàng trung ương sắp phát hành đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số, viết tắt là DCEP (Digital Currency Electronic Payment) trong tiếng Anh. Các cuộc thử nghiệm thí điểm khép kín nội bộ đã bắt đầu ở Thâm Quyến, Tô Châu, Khu đô thị mới Hùng An và Thành Đô, và ngày triển khai trên toàn quốc đang đến rất gần. Trung Quốc sẽ trở thành quốc gia đầu tiên trên thế giới phát hành tiền kỹ thuật số được hỗ trợ bởi tín dụng có chủ quyền quốc gia. Tôi tin rằng đây là sự kiện mang tính bước ngoặt cần được ghi lại trong lịch sử văn minh nhân loại.
Tiền kỹ thuật số có liên quan đến tiền giấy. Tiền không còn là những tờ giấy nữa mà là một chuỗi thông tin mã hóa kỹ thuật số vô hình trong điện thoại di động.
Có lẽ với nhiều người, điều này không có gì lạ. Chúng ta không phải đã bước vào kỷ nguyên không dùng tiền mặt rồi sao? Chúng tôi sử dụng Alipay và WeChat Pay hàng ngày và tôi không nhớ lần cuối cùng mình dùng tiền mặt là khi nào.
Đúng vậy, hầu hết người bình thường đều khó có thể phân biệt được sự khác nhau giữa thanh toán di động và tiền kỹ thuật số. Nếu bạn biết về Bitcoin, bạn có thể còn bối rối hơn nữa. Nói một cách đơn giản, loại tiền được sử dụng trong Alipay và WeChat Pay không phải là tiền kỹ thuật số, trong khi Bitcoin là một loại tiền kỹ thuật số, nhưng về cơ bản nó khác với đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số do ngân hàng trung ương phát hành mà chúng ta sẽ nói đến ngày hôm nay.
Hôm nay tôi sẽ giải thích cho các bạn tất cả những diễn biến phức tạp liên quan và cách chúng ảnh hưởng đến cuộc sống tương lai của chúng ta. Đây thực sự không phải là chuyện nhỏ. Để ngắn gọn, trước tiên chúng ta hãy thỏa thuận. Tôi sẽ gọi tất cả các phương thức thanh toán trực tuyến như Alipay và WeChat Pay là "WeChat Pay" bên dưới.
Từ khi có WeChat Pay, tiền mặt gần như đã bị loại bỏ, vậy tại sao ngân hàng trung ương lại cần đưa ra đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số? Nguyên nhân là do WeChat Pay không thể loại bỏ hoàn toàn tiền mặt. Để tôi đưa ra cho bạn hai lý do:
Đầu tiên, WeChat Pay chỉ có thể sử dụng khi có kết nối Internet hoặc nói cách khác, ít nhất một trong hai bên thanh toán và người nhận phải trực tuyến để hoàn tất giao dịch. Điều này được xác định bởi bản chất của WeChat Pay. Số tiền trong WeChat Payment thực chất là số tiền gửi bằng Nhân dân tệ trong tài khoản WeChat của chúng tôi. Mỗi lần thanh toán tương đương với việc hoàn tất giao dịch chuyển tiền trực tuyến. Tất nhiên, quá trình chuyển giao như vậy chỉ có thể hoàn thành khi có sự hỗ trợ của mạng lưới. Có lẽ nhiều người cũng có cùng trải nghiệm như tôi. Khi bạn đến những nơi có tín hiệu mạng kém như bãi đậu xe, trung tâm mua sắm ngầm, v.v. và gặp phải tình trạng mạng kém mà lại không mang theo tiền mặt, bạn sẽ rất lo lắng. Khi mua sắm trên phố, bạn thường gặp phải một số điểm chết có tín hiệu kém. Bạn chỉ có thể tìm kiếm tín hiệu ở khắp mọi nơi bằng điện thoại di động, điều này rất đáng thất vọng. Vấn đề này có thể được giải quyết bằng đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số.
Thứ hai, WeChat Pay không ẩn danh. Chỉ cần bạn thực hiện thanh toán, sẽ có một bản ghi chuyển tiền được lưu lại, trong đó ghi lại rõ ràng thời gian, số tiền đã chi và người nhận tiền là ai. Không chỉ các giao dịch bất hợp pháp mới cần phải ẩn danh. Có nhiều yêu cầu hợp lý và hợp pháp đối với việc thanh toán ẩn danh. Ví dụ, khi người trẻ mua sản phẩm dành cho người lớn hoặc que thử thai, họ không muốn mua chúng qua WeChat Pay và để lại dấu vết mua hàng. Đây chính là lúc lợi ích của tiền mặt phát huy tác dụng. Với nó, chỉ cần đeo khẩu trang và kính râm, bạn có thể đến cửa hàng, thanh toán bằng tiền mặt và rời đi mà không để lại dấu vết nào. Vấn đề này cũng có thể được giải quyết bằng đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số.
Làm thế nào để giải quyết hai vấn đề nêu trên thông qua đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số? Dưới đây tôi sẽ cung cấp cho bạn một số thông tin thực tế và giải thích các nguyên tắc triển khai kỹ thuật của đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số.
Trước tiên, chúng ta hãy nói về vấn đề đầu tiên của thanh toán ngoại tuyến. Khi ngân hàng trung ương bắt đầu nghiên cứu và phát triển đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số, họ đã đặt ra mục tiêu thanh toán ngoại tuyến kép. Nghĩa là cả người trả tiền và người nhận tiền đều không cần phải trực tuyến. Chỉ cần họ giữ điện thoại di động gần nhau thì số Nhân dân tệ kỹ thuật số trong điện thoại di động của tôi có thể được chuyển vào điện thoại di động của bạn. Về bản chất, điều này không khác gì tiền giấy.
Làm thế nào để đạt được điều này? Vấn đề then chốt là làm sao giải quyết vấn nạn sao chép thông tin trái phép. Bản chất của đồng RMB kỹ thuật số không gì khác hơn là một chuỗi thông tin kỹ thuật số trên điện thoại di động. Quá trình thanh toán thực chất là sao chép chuỗi thông tin số này trên điện thoại di động của bạn sang điện thoại di động của người khác, sau đó hủy chuỗi số này trên điện thoại di động của bạn. Vậy nếu có một chuyên gia công nghệ nào đó sửa đổi chương trình của điện thoại và ngăn chặn chuỗi số bị phá hủy, liệu anh ta có vô số tiền để tiêu không? Và khi không trực tuyến, không ai biết tiền trên điện thoại là tiền thật của ai.
Nói một cách đơn giản, ngân hàng trung ương sử dụng hai biện pháp quan trọng nhất để ngăn chặn việc sao chép thông tin bất hợp pháp. Có thể gọi đơn giản là một cứng và một mềm, sử dụng cả hai phương pháp cứng và mềm cùng một lúc.
Cứng có nghĩa là được đảm bảo bằng phần cứng. Các nhà sản xuất điện thoại di động lớn đã tích hợp "thẻ chip" vào điện thoại của mình theo tiêu chuẩn của ngân hàng trung ương và phải đảm bảo độ tin cậy của thẻ chip. Vì đây là phần cứng nên độ khó về mặt kỹ thuật để tin tặc bẻ khóa sẽ tăng lên rất nhiều. Hơn nữa, chip điện thoại di động được đăng ký bằng tên thật. Nếu phát hiện tính bảo mật của chip bị xâm phạm, cơ quan an ninh công cộng sẽ điều tra nguyên nhân và có thể nhanh chóng vô hiệu hóa thiết bị.
Với loại điện thoại di động “thẻ chip” này, khi hai bên thực hiện giao dịch, việc thanh toán sẽ trở nên nhanh chóng và đơn giản hơn nhiều so với hình thức thanh toán bằng mã QR hiện nay. Cả hai bên chỉ cần mở khóa điện thoại, sau đó đưa hai điện thoại lại gần nhau và giao dịch có thể hoàn tất bằng một tiếng bíp. Nó hơi giống thẻ ETC hoặc thẻ xe buýt và ngưỡng sử dụng của người cao tuổi sẽ được hạ thấp đáng kể.
Sau khi nói về cứng, chúng ta hãy nói về mềm.
Cái gọi là phương pháp mềm có nghĩa là sử dụng các quy tắc để đảm bảo rằng nó không thể bị sao chép. Trước tiên chúng ta hãy cùng xem giao dịch tiền giấy thông thường diễn ra như thế nào. Bạn đưa 100 nhân dân tệ cho người khác. Vì tiền giấy là một thực thể vật lý, nên một khi bạn cho đi, nó sẽ không còn nằm trong tay bạn nữa. Nhưng chúng ta đều biết rằng thông tin kỹ thuật số không như vậy. Nếu bạn sao chép một tập tin từ máy tính của mình cho người khác, bạn sẽ không mất gì cả.
Hiện nay, ngân hàng trung ương đang cố gắng thực hiện việc chuyển giao thông tin kỹ thuật số giống như tiền giấy. Phương pháp này như sau: khi hai người hoàn tất giao dịch ngoại tuyến, thông tin giao dịch sẽ được ghi lại trên hai điện thoại di động cùng một lúc. Chỉ cần bất kỳ điện thoại di động nào được kết nối với Internet, thông tin giao dịch sẽ tự động được tải lên máy chủ của ngân hàng trung ương. Vào thời điểm này, máy chủ của ngân hàng trung ương sẽ thực hiện một việc. Nó sẽ phá hủy đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số của người trả tiền, sau đó phát hành một đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số mới có giá trị tương đương cho người nhận tiền. Theo cách này, nó rất giống với giao dịch tiền giấy thực tế. Đối với mỗi giao dịch, đảm bảo chỉ có một đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số duy nhất và không thể sao chép.
Trên đây là cách tiếp cận theo hai hướng để đảm bảo rằng đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số sẽ không bị sao chép bất hợp pháp, thường được gọi là chi tiêu gấp đôi, đây là nguyên tắc kỹ thuật của việc chi tiền hai lần. Vậy thì đây có phải là sự đảm bảo 100% không? Tất nhiên, nó không thể là tuyệt đối. Tôi tưởng tượng ra một tình huống cực đoan, đó là một siêu hacker đầu tiên đã bẻ khóa được thẻ chip, sau đó sao chép một bản sao nhân dân tệ kỹ thuật số vào 10.000 điện thoại di động mà anh ta kiểm soát cùng một lúc. Không phải tất cả điện thoại di động đều có thể kết nối Internet. Sau đó, 10.000 chiếc điện thoại di động này phải giao dịch với những chiếc khác cùng lúc. Theo cách này, nó tương đương với việc siêu hacker tiêu một số tiền 10.000 lần.
Tuy nhiên, tôi nghĩ việc này có thể khó hơn việc làm giả trực tiếp tiền giấy Nhân dân tệ. Ngay cả tiền giấy Nhân dân tệ cũng có nguy cơ bị làm giả. Chỉ cần rủi ro làm giả nhân dân tệ kỹ thuật số không lớn hơn rủi ro làm giả tiền giấy là đủ. Việc theo đuổi mức độ an ninh tuyệt đối 100% là điều không thể và không cần thiết.
Sau khi nói về thanh toán ngoại tuyến, tôi xin nói về tính ẩn danh của nó.
Theo thông tin được ngân hàng trung ương công bố công khai. Quá trình phát hành nhân dân tệ kỹ thuật số từ ngân hàng trung ương cho người dân thường rất giống với quá trình phát hành nhân dân tệ giấy. Ngân hàng trung ương trước tiên phát hành tiền cho các ngân hàng thương mại, sau đó người dân thường sẽ đổi tiền với các ngân hàng thương mại. Giống như việc bạn có thể đến máy ATM để đổi tiền trong tài khoản của mình thành tiền giấy. Những đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số này sẽ lưu hành trên điện thoại di động của nhiều người. Mỗi lần lưu thông tương đương với việc phá hủy đồng tiền gốc và tạo ra đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số mới. Do đó, ngoại trừ ngân hàng trung ương, không có tổ chức nào khác có thể theo dõi được vị trí của đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số, vì về bản chất, một khi đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số được trao đổi, nó tương đương với việc bị phá hủy.
Tuy nhiên, ngân hàng trung ương biết ai nắm giữ từng xu tiền. Do đó, tính ẩn danh của đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số không hoàn toàn ẩn danh 100% mà chỉ có ngân hàng trung ương mới có thể kiểm tra được. Theo cách này, sẽ đạt được sự cân bằng giữa nhu cầu ẩn danh hợp lý của công chúng và việc trấn áp các giao dịch bất hợp pháp.
Đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số liên quan đến cuộc sống của mỗi chúng ta vì nó có một thuộc tính quan trọng được gọi là "khả năng thực thi pháp luật", tức là luật pháp và sự bồi thường. Theo thông tin công khai do ngân hàng trung ương công bố, tình trạng pháp lý của đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số hoàn toàn tương đương với đồng Nhân dân tệ giấy. Theo Điều 3 của Quy định chung về "Quy định của Cộng hòa Nhân dân Trung Hoa về quản lý Nhân dân tệ": Không một đơn vị hoặc cá nhân nào được từ chối chấp nhận thanh toán tất cả các khoản nợ công và nợ tư trong lãnh thổ Cộng hòa Nhân dân Trung Hoa bằng Nhân dân tệ.
Điều này có nghĩa là khi đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số chính thức ra mắt công chúng, mọi công dân đều có nghĩa vụ pháp lý phải chấp nhận nó và không một thương nhân nào có thể từ chối chấp nhận nó. Ngược lại, miễn là người bán muốn, họ có thể từ chối chấp nhận thanh toán qua WeChat. Hơn nữa, đến lúc đó, tất cả các nền tảng thanh toán trực tuyến, dù là Alipay, WeChat Pay, UnionPay QuickPass, v.v., tất cả các nền tảng này đều phải hỗ trợ lưu thông nhân dân tệ kỹ thuật số, điều này được pháp luật đảm bảo.
Nói theo thuật ngữ tài chính, đồng Nhân dân tệ kỹ thuật số là M0 và tiền trong WeChat Pay của chúng tôi là M1 hoặc M2. Địa vị của họ khác nhau và tầm quan trọng của họ trong hoạt động tài chính cũng rất khác nhau.
Tóm lại trong một câu: thời đại nói lời tạm biệt hoàn toàn với đồng Nhân dân tệ giấy thực sự không còn xa nữa. Dù bạn có thích hay không thì chúng ta cũng cần phải chấp nhận sự thay đổi này.
